Programul Prima Casă 2024 a fost actualizat și continuă să funcționeze pe principiile inițiale ale acestuia, demarate în 2009. Programul a suferit o serie de modificări și ajustări, a fost completat și este implementat cu titulatura de Programul Noua Casă.
Această variantă de creditare, garantată în proporție de 60% de stat, a crescut valoarea creditelor ce pot fi luate pentru cumpărarea unei locuințe, de la un plafon de 70.000 de euro la unul de 140.000 de euro. Persoanele care solicită credite pentru cumpărarea de locuințe noi trebuie să întrunească anumite condiții legate de gradul maxim de îndatorare. Cei cu venituri care nu se încadrează la credite de peste 70.000 de euro, rezervate exclusiv locuințelor noi sau consolidate din punct de vedere al rezistenței la seisme, pot primi credite mai mici.
Pentru achiziţia unei locuinţe cu valoare maximă de 70.000 de euro, mai veche de cinci ani, statul garantează 50% din valoarea creditului, dobânzile nefiind garantate și căzând exclusiv în sarcina debitorului, iar avansul necesar rămânând cel din programul Prima Casă, respectiv cel puțin 5% din preţul de achiziţie al locuinţei. În plus există condiții suplimentare care pot fi negociate direct de cumărător cu banca care acordă creditul. Banca respectivă trebuie să fie una dintre cele incluse în Programul Prima Casă 2024.
Plafonul pentru garantarea creditelor imobiliare în cadrul Programului Noua Casă 2024 a fost stabilit la 1 miliard de lei. Valoarea maximă a creditului poate fi de 119.000 de euro, iar pentru beneficiari nu există limită de vârstă, potrivit site-ului FNGCIMM (Fondul Național de Garantare a Creditelor pentru Întreprinderile Mici și Mijlocii).
👉 Casă individuală. Avantaje și dezavantaje
Plafoanele maxime ale garanțiilor pentru Programul Noua Casă 2024
Programul include trei plafoane d egarantare, oferind doritorilor posibilitatea de a opta pentru soluția care este cea mai avantajoasă din punct personal de vedere. Aceste trei plafoane sunt:
- garanție în numele și contul statului de până la 60% – pentru creditele destinate locuințelor noi cu prețuri de până la 140.000 de euro, cu un avans de 15%;
- garanție în numele și contul statului de până la 50% – pentru creditele destinate locuințelor noi (recepționate în ultimii 5 ani) cu prețuri de până la 70.000 de euro, cu un avans de 5%;
- garanție în numele și contul statului de până la 50% – pentru creditele destinate locuințelor vechi (finalizate cu mai mult de 5 ani de la data accesării creditului) cu prețuri de până la 70.000 de euro, cu un avans de 5%.
O altă schimbare, care se reflectă în categoria de persoane eligibile pentru a primi un credit Noua Casă, a fost aceea de a elimina dispoziţiile referitoare la limitele maxime de venituri, după caz, individuale sau ale familiei, impuse solicitanților, la data depunerii cererii pentru acordarea creditului garantat. Programul Prima Casă (transformat în 2018-2019, în ”O familie, o casă”) era disponibil doar celor cu venit individual de maximum 4.500 lei, respectiv 7.000 lei pentru familie, ca o măsură de protecție socială. Eliminarea plafoanelor face ca programul Noua Casă să fie accesibil și persoanelor cu un venit lunar peste aceste valori.
Restricții și condiții
Sunt impuse totuși și unele condiții restrictive. Astfel, de program nu pot beneficia, indiferent de valoarea creditului solicitat, persoanele care dețin o proprietate cu suprafața mai mare de 50 mp, dar nici cele care au mai fost creditate prin programul Prima Casă. În acest sens doritorii trebuie să dea o declarație pe proprie răspundere.
Bine de știut:
- Ipoteca asupra imobilului achiziționat înscrisă în favoarea Băncii și a statului Român proporțional cu procentul de garantare.
- Ipoteca asupra sumelor de bani blocate în cont bancar în valoare egală cu dobânda aferentă a 3 rate, pentru garantarea dobânzii, este constituită în favoarea Băncii.
Creditele acordate de bănci se vor raporta mai departe la gradul personal de îndatorare, dar vor lua în calcul venituri cumulative, astfel că valoarea creditului garantat poate fi completată cu credite ipotecare sau plata din fonduri propri. Acesta face ca valoarea locuințelor care pot fi achiziționată să fie și peste plafonul maximal. Ipoteca asumată de stat se păstrează pentru limitele maxime de creditare.
Bine de știut:
- Se acceptă o gamă largă de venituri: salarii, pensii, dividende, drepturi de autor, chirii, venituri din activități independente. Poți obține o sumă mai mare dacă aduci și veniturile a maximum 3 co-împrumutați.
Nu poți vinde, nu poți închiria
Se păstrează restricția de la vânzare a respectivei locuințe dobândite prin acest program, timp de cinci ani. Nu pot solicita creditul nici persoanele care au un credit ipotecar în derulare. Creditele garantate de Guvern nu pot fi refinanțate.
Totodată, locuințele achiziționate prin programul Noua Casă nu se pot vinde timp de cinci ani de la cumpărare, iar atunci când vine vorba despre închiriere, acest lucru se poate face doar cu acordul băncii și al Ministerului Finanțelor.
Bine de știut:
- Dobânda creditelor este variabilă, calculată în funcție de Indicele de referință pentru creditele acordate consumatorilor, la care se adaugă o marjă fixă de aproximativ 2%.
👉 Conceptul „15 minute”. Ce este și ce beneficii aduce
Documente necesare pentru Programul Prima Casă 2024
Probabil cea mai important element este avansul care cade în sarcina cumărătorului și a cărui valoare diferă în funcție de prețul locuinței. Valoarea avansului variază de la 5 la 15%, în funcție de valoarea imobilului care urmează a fi achiziționat. Foarte important de știut este că beneficiarii pot efectua rambursarea parțială sau integrală fără a se percepe un comision de rambursare anticipată. De asemenea, trebuie să ai în vedere şi alte cheltuieli generate de cumpărarea locuinței, cum ar fi taxele notariale.
Actele solicitate de bancă pentru dosarul de credit, în Programul Prima Casă 2024 sunt:
- Toate documentele doveditoare ale veniturilor personale sau ale partenerului (soț/soție sau alți garanți)
- Solicitare de garantare/Solicitare de emitere a promisiunii unilaterale de creditare și Promisiunea de garantare, dacă este cazul;
- Documentul de identitate al beneficiarului, precum și al soțului/soției, în cazul în care este căsătorit, în copie certificată;
- Declarația pe propria răspundere a beneficiarului;
- Antecontractul de vânzare-cumpărare autentificat sau sub semnătură privată cu dată certă; Extrasul de carte funciară privind locuința care urmează să fie achiziționată din finanțare, care este eliberat cu cel mult 15 zile înainte de data solicitării de garantare;
- Certificatul de eficiență energetică pentru una dintre clasele A, B sau C de eficiență energetică;
- În cazul acordării unei promisiuni de garantare se va atașa și promisiunea unilaterală de creditare, care este emisă de către bancă;
- În cazul achiziționării unui imobil care a mai făcut obiectul unei finanțări garantate din cadrul programului, pentru care interdicția de înstrăinare a expirat, acordul emis de MFP pentru înstrăinarea locuinței achiziționate din cadrul programului și pentru ridicarea temporară a interdicției de grevare cu sarcini a locuinței achiziționate de către vânzător. FNGCIMM va analiza dosarul şi, dacă este corect şi complet, va transmite băncii aprobarea prin intermediul aceleiaşi aplicații web. Apoi, persoana beneficiară va semna contractul de credit şi contractul de vânzare-cumpărare. Prin această aplicație web poți să urmărești unde se află dosarul tău – la Bancă sau la Fond – şi în ce stadiu este.
👉 Cum alegi apartamentul ideal pentru tine
Avantajele și dezavantajele Programului Prima Casă 2024
Sunt foarte puține lucruri pe lume perfecte. Cele mai multe dintre situațiile sau evenimentele pe care le trăim sunt un cumul de avantaje și dezavantaje. Programul Prima Casă 2024 nu este perfect, dar este o soluție care te poate ajuta să ai locuința pe care o visezi (sau aproape).
O defalcare a avantajelor și dezavantajelor îți va fi utilă și te va ajuta să cântărești pragmatic provocările realității.
Avantajele creditului Noua Casă:
- cel mai mic avans, în cazul unui credit de cel mult 70.000 de euro;
- dobânda este și ea avantajoasă – în cazul unui credit de 70.000 de euro, aceasta este de aproximativ 5%, dar rămâne variabilă pe toată durata derulării contractului;
- poate fi accesat și de către persoane cu salariul minim pe economie, însă suma disponibilă va fi mai mică decât plafonul maxim pentru tipul de locuință ales (veche, nouă sau în construcție);
- taxe notariale mici;
- rambursare anticipată fără costuri;
- asigurări minimale pentru casă.
Dezavantajele creditului Noua Casă:
- dobânda variabilă, care poate să fie uneori dezavantajoasă, pentru că poate crește, în anumite condiții;
- este dificil de accesat din cauza condițiilor complexe de acordare;
- birocrația excesivă și durata mare de timp până la primirea efectivă a banilor;
- ești executat silit la 60 de zile de întârziere a plății ratei;
- costuri suplimentare (trei rate de dobândă achitate la începutul creditului);
- nu poți vinde locuința timp de cinci ani după achiziționare, nu poți face sediu de firmă, nu o poți închiria în absența acordului băncii și a Fondului de Garantare;
- nu poți angaja imobilul în alte credite;
- comisionul Fondului de Garantare Noua Casă, reprezentând 0,25% din suma împrumutată, se achită de către solicitantul de credit;
- imposibilitatea de a construi efectiv o casă cu banii din credit.
Ce bănci sunt incluse în program
La Programul Noua Casă 2024 participă 13 bănci:
- Exim Banca Românească
- Banca Transilvania
- BCR
- BRD
- CEC BANK
- First Bank
- ING
- Intesa Sanpaolo Bank
- OTP Bank
- Raiffeisen Bank
- UniCredit Bank
- Vista Bank
- Alpha Bank
Brokerul de credite, ajutor în hățișul legislativ din Programul Prima Casă 2024
Brokerul de credite, numit, uneori, și intermediar de credite sau consultant financiar-bancar, este un profesionist care te asistă și te susține pentru a obține un credit bancar sau nebancar. Această ocupație este reglementată începând cu anul 2016 și de legislația națională, prin Ordonanța de Urgență nr. 52/2016.
Este dificil să iei decizii care îți pot afecta viitorul pe termen lung. Pentru a fi sigur că iei cea mai bună hotărâre, atunci când vine vorba de realizarea unui împrumut, poți cere ajutorul unui broker de credite. Acesta va realiza o analiză minuțioasă a pieței și a posibilităților de creditare existente. Mai apoi, îți va prezenta variantele de creditare care se potrivesc nevoilor și posibilităților tale, iar în continuare, îți va fi alături pe parcursul completării dosarului de credit.
Ce face un broker de credite:
- Identifică ofertele de creditare de pe piață (credit de nevoi personale, credit ipotecar, credit IMM, Noua Casă, refinanțare etc.);
- Caută ofertele de creditare potrivite;
- Explică fiecărui client terminologia financiar-bancară pentru ca acesta să înțeleagă stadiul în care se află aplicația de credite;
- Întocmește și transmite dosarul de credit în analiză. Șansele de obținere a unui credit cresc dacă dosarul este bine întocmit;
- Poate negocia pentru client anumiți termeni și/sau costuri pentru a obține cel mai bun împrumut;
- Monitorizează și administrează dosarul de credit în timpul analizei și poate oferi un feedback în timp real clientului;
- Organizează etapele preliminare semnării contractului de credit și participă la momentul semnării, pentru a se asigura că interesele clientului sunt respectate;
- Este alături de client până în momentul încasării banilor și după, în cazul în care intervin probleme contractuale.
Programul Prima Casă pare dificil. Totuți, dacă luăm în calcul faptul că din 2009 și până la finele anului trecut, mereu, toate sumele alocate programului au fost epuizate, înseamnă că poți parcurge toate etapele necesare acestui proces de selecție și acordare de credit, dar mai înseamnă și că acest program este unul util.
Sursa foto: 123rf.com
